De wildste verhalen verschijnen dezer dagen in het nieuws over rentevoeten die al verdubbeld zijn tov het begin 2022. Daar is niks van gelogen, maar alles dient in zijn perspectief gezien te worden: procentueel zijn er grote sprongen gekomen de laatste weken. In absolute cijfers hebben we echter nog steeds te maken met relatief lage rentevoeten.
Zo is een stijging van 0,4% een groot procentueel verschil bij een tarief van 1% tov bij een tarief van 4%... De laatste jaren zijn we heel erg verwend geweest, dat we zouden vergeten dat we bv 10 jaar geleden tevreden waren met een rentevoet van 3 – 5%.
Momenteel stellen we vast dat de vastgoedmarkt nog niet aan het afkoelen is. Dat zorgt ervoor dat (alleen) kopen er niet makkelijker op wordt. Is het daarom onmogelijk? Nee, zeker niet. Er bestaan formules om de aflossing van een lening draagbaar te houden. We leggen dit uit in een voorbeeld:
Voor een aankoop van 300.000 € en een lening van 270.000 € is de aflossing al snel een 1.175 €/maand.
Een mogelijke oplossing is bv 50% van de lening aflossingsvrij te zetten (=einde-termijn krediet). Dit betekent dat enkel intresten betaald worden op de helft van het krediet. Op die manier kan de maandlast zakken naar 802 €/maand. Als op een bepaald moment de financiële situatie wijzigt (bv hoger loon, een partner, …) kan de lening op dat moment herbekeken worden naar een krediet met meer kapitaalaflossing. Voordeel: een deel van de woning wordt wel al afbetaald en het pand is inmiddels alleen maar in waarde gestegen. Bovendien: met een hoge inflatie zoals op vandaag zal het uitgestelde bedrag elk jaar eigenlijk lager worden: 100€ op vandaag is binnen X tijd maar 90€ meer waard…
Een einde-termijn krediet dus een flexibele oplossing om alleenstaanden (en ook koppels natuurlijk) zuurstof te geven: voor dezelfde eigendom kan men voor een klassieke lening een weigering krijgen omdat de maandlast te hoog is. Deze alternatieve insteek maakt een veel hogere kans tot goedkeuring omwille van een haalbare maandelijkse terugbetalingscapaciteit. Ook investeerders die rekenen op meerwaarde-realisatie kunnen baat hebben bij dergelijke formules: het bullet-systeem zorgt voor maandelijkse financiële ruimte. Mensen die bijvoorbeeld een 2e aankoop willen doen zonder eigen middelen te willen blokkeren, kunnen met een lening in combinatie met een bullet-loan op een interessante manier hun volgende aankoop realiseren. Een voorbeeld uit het leven gegrepen:
Camille en Emiel zijn een koppel van 38 jaar en wilden investeren in vastgoed.
Ze hadden de mogelijkheid om een nieuwbouwappartement aan te kopen voor de prijs van 375.000 € inclusief kosten. Ze hebben zelf een woning die 500.000 € waard is, en er staat via hun huisbank nog een krediet open van 180.000 €. Hiervoor betalen ze ook al maandelijks 1.200 €.
Wat stelde iFinco voor:
Ifinco raadde het koppel aan om geen spaargeld te investeren, en alles te ontlenen van de aankoop en de kosten. Om hun maandelijkse aflossing te laten dalen, namen ze het openstaand bedrag van hun lopend krediet samen met de totale kostprijs van het aan te kopen pand. Samen een krediet van 555.000 euro.
Hun iFinco-adviseur stelde hem voor om de aankoopprijs van hun 2de aankoop volledig in een einde-termijn-formule te lenen. Hierdoor betalen ze 1.480 € per maand, wat eigenlijk maar 280 € meer is dan hun huidige maandlasten. Hierdoor verhoogt hun privé cash flow aanzienlijk door de toekomstige huur. Ze moeten geen spaargeld investeren. Bovendien zal het pand in waarde stijgen waardoor het bij verkoop voor meer zal kunnen verkocht worden dan de aankoopprijs inclusief de kosten.
Naast het systeem van aflossingsvrije kredieten, bestaan er nog tal van andere flexibele kredieten. Zoals steeds, bekijken wij eerst de situatie van de klant om dan een financieringsvoorstel uit te werken op maat en volgens behoefte van de klant. Het voorstel van iFinco houdt niet alleen rekening met de mogelijkheden van de ontlener op vandaag. Er wordt verder gekeken naar wat de ambities/plannen zijn op korte/ middellange en soms zelfs lange termijn om de juiste oplossing te vinden voor iedereen.
Wilt u weten hoe wij uw dossier zouden willen aanpakken ? Maak een afspraak !
Let op geld lenen kost ook geld iFinco is bereikbaar via 09/224.22.22 of info@ifinco.be. iFinco krediet & verzekeringsmakelaars fsma 115954 A ondernemingsnummer BE 0652.774.663 Ommegangstraat 24-001, Evergem I Klossestraat 1a – De Pinte www.ifinco.be