De meeste kredietnemers in ons land kiezen voor een vaste rentevoet bij het aangaan van een hypotheeklening. Staat de rente laag dan is dat uiteraard een verstandige keuze want zolang de lening loopt geniet je dan van die voordelige rentevoet. Maar kan het ook interessant zijn om bij een stijgende rente te herfinancieren?
De bestaande hypothecaire lening inruilen voor een woonkrediet tegen de actuele – nog erg lage – rentevoeten loont zeker de moeite wanneer je nog een lening hebt lopen met een gevoelig hogere rentevoet. Of misschien heb je nu wel een variabele rentevoet en wens je hem vast te laten zetten?
WAT IS EEN HERFINANCIERING?
Een herfinanciering is de voortijdige aflossing van een bestaand krediet met een nieuw afgesloten lening over dezelfde of een andere termijn, bij jouw bank of een andere instelling.
WANNEER VALT EEN HERFINANCIERING TE OVERWEGEN?
Of een herfinanciering interessant is, moet altijd in detail worden berekend. De resterende looptijd, het openstaand saldo en de rentevoet zijn hierbij de belangrijkste factoren. In de praktijk zien we dat een herfinanciering zeker al de moeite is als je 0,50% kan dalen. Herfinancieren kan verder waardevol zijn wanneer je financiële situatie plots sterk verandert. Zo kan je opeens over een grote som geld beschikken bij het krijgen van een erfenis of kan je aan inkomstenverlies leiden door ziekte, ontslag of onverwachte kosten waardoor de huidige maandelijkse lasten te zwaar worden. Ook bij het combineren met de aankoop van een extra onroerend goed, kan herfinancieren interessant zijn: veelal zit in je woning al een pak eigen middelen die mee in de weegschaal kunnen gegooid worden om een ander pand aan te kunnen schaffen !
WAT ZIJN DAN DE KOSTEN BIJ EEN HERFINANCIERING?
Hiervoor moeten we een onderscheid maken tussen wat men interne en externe herfinanciering noemt. Bij een interne herfinanciering is enkel je huidige bank of financiële instelling betrokken. Een vanzelfsprekende keuze voor velen, maar let op: er zijn enkele gevolgen aan verbonden. Bij interne herfinanciering zal je een wederbeleggingsvergoeding moeten betalen. Dit is een soort boete die je betaalt bij een vervroegde terugbetaling van je lening en komt neer op het maximumbedrag van drie maanden interest gerekend aan de bestaande rentevoet. Daarnaast wordt er ook een dossierkost aangerekend die sterk kan oplopen en verschilt van bank tot bank.
Vaak is er weinig bereidheid om de looptijd van het krediet te verlengen. Wanneer je aanklopt bij een andere bank, spreken we over een externe herfinanciering. In dat geval betaal je weliswaar dezelfde kosten als bij een interne herfinanciering, alleen moet je ook rekenen op een extra bedrag voor het opheffen van je hypotheek (ook ‘handlichting’ genoemd) en de notariële kosten voor het vestigen van je nieuwe hypotheek. Hoewel de kosten bij externe herfinanciering hoger oplopen, loont dit toch vaak de moeite. Een nieuwe bank zal doorgaans een lagere rentevoet dan je huidige bank voorstellen en geneigd zijn de dossierkosten laag te houden. Een nieuwe klant (en het bijhorende potentieel) is de bank immers ook wat waard. Daarnaast kan je de looptijd opnieuw rekken en onderhandelen over de waarborgen. Door het verlengen van de termijn aan een gevoelig lagere rentevoet, betaal je uiteindelijk niet meer én kan je je maandlasten sterk laten dalen. Bij een externe herfinanciering krijg je bovendien de mogelijkheid om al je lopende kredieten samen te voegen in één aflossing, zelfs kleine leningen zoals een autolening of een persoonlijke lening.
Belangrijk om weten is ook dat je bestaande woonbonus voor het openstaand saldo van je woonlening volledig behouden blijft, ook al herfinancier je bij een andere bank. Koop je een nieuwe woning, dan kan je de woonbonus van de oude lening ook gewoon meenemen naar de nieuwe woning. Dit kan enkel door te veranderen van bank, dus in dat geval is externe herfinanciering zeer interessant!
HOE MAAK JE BEST DE KEUZE?
Wie een herfinanciering overweegt zal het rekensommetje moeten maken of de lagere rentevoet de kosten van de herfinanciering compenseert en hiernaast nog een extra voordeel oplevert. Bij die berekening kan iFinco je bijstaan. Wij verlenen je advies en gaan op de markt om de meest voordelige voorstellen te vergelijken. Daarbij houden we rekening met de looptijd van je lening, de kosten van een schuldsaldo- en brandverzekering en de waarborgen. Aarzel daarom niet als je plannen hebt in die richting en maak een afspraak.
EN WAT NU MET DE HUIDIGE STIJGENDE RENTE?
Alles wijst erop dat de rente op lange en korte termijn zullen stijgen in de komende maanden. Bovendien hebben we momenteel af te rekenen met hoge inflatiecijfers. Wie nu nog beslist om zijn woonlening te herfinancieren kan nog genieten van lage rentevoeten en zit voor de komende jaren goed. Daarom is het overwegen van een herfinanciering zeker nuttig. iFinco beschikt over de know-how om voor jou precies te berekenen wat het voordeel kan zijn. Neem daarom gerust contact op met ons en laat je gepersonaliseerde berekening maken. Je keert immers altijd slimmer terug als je even polshoogte neemt!
HERVORMING NOTARIAAT IS IN UW VOORDEEL
Momenteel beweegt er heel wat rond de aankoop van een woning. Zo wordt vanaf 1 januari 2023 de hervorming van het notariaat van kracht. Naast de recent verminderde registratierechten bij aankoop van een eerste woning worden vanaf dan flink geknipt in de bedragen van het ereloon en administratieve kosten van de notaris.
Let op geld lenen kost ook geld iFinco is bereikbaar via 09/224.22.22 of info@ifinco.be. iFinco krediet & verzekeringsmakelaars fsma 115954 A ondernemingsnummer BE 0652.774.663 Ommegangstraat 24-001, Evergem I Klossestraat 1a – De Pinte www.ifinco.be